当前位置:首页 >> 提案精编
(2014第76号)关于解决中小企业融资难问题和建议的提案
作者:  文章来源:提案委 更新时间:2016-1-7 20:17:04 点击: 次

关于解决中小企业融资难问题和建议的提案

刘国庆

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量。中央明确提出要加快经济发展方式转变,积极发展中小企业。但贷款难、担保难、融资难问题十分突出,是当前影响和制约我市中小企业持续发展的一大瓶颈。截至今年底,我市中小企业占到企业总数的90%以上,吸纳了75%左右的劳动力就业,对GDP、税收的贡献率分别超过50%以上,然而,中小企业平均寿命仅为几年,融资难问题一直是制约我市企业发展的最大的瓶颈。如何早日破解中小企业融资难的问题,总的来看,主要可归于以下几个方面:

 1、支持中小企业发展的政策体系不够完善。随着近年来《中小企业促进法》等的颁布,我国支持中小企业发展的政策和法律体系正逐步健全,但我市仍存在许多不完善的地方,主要是未建立起统一的企业与个人征信系统,缺乏统一权威管理部门,导致我市相关政策缺乏有效协调和衔接,信用担保机构运行秩序不规范。

 2、金融机构对中小企业的支持力度不足。受各种因素影响,相当一部分国有商业银行和股份制商业银行仍然是以面向大企业、大项目为主,对中小企业的信贷支持落实不够。而农村合作金融机构由于自身信贷资金规模的有限性,不能全面承担支持中小企业的融资问题。

 3、中小企业自身素质有待提高。中小企业不同程度地存在着技术含量低、资信情况不透明等情况,很多企业财务制度不健全,财务状况不透明,财务报表不真实,无法向融资方提供有效信息。

 4、中小企业信用担保机构规模小,风险分散与补偿制度缺乏。政府出资设立的信用担保机构,缺乏后续的补偿机制;没有财政资金的持续投入,没有有效的资金来源,仅仅依靠自身担保费用和利息收入,很难维持担保基金的有效运作。

 5、信用环境不佳在一定程度上影响了中小企业融资。社会信用体系的欠缺和不完善,相关部门建立的信用数据系统缺乏共享性,缺乏完善的信用风险评估机构,对中小企业的信用状况还缺乏强有力的监测。

 建议:

 缓解中小企业融资难问题是一项涉及面广、系统性强的工程,需要政府、银行、企业和社会各方面的相互配合、通力协作和共同努力。对此,本人提出解决中小企业融资难问题的几点建议:

 1、要充分发挥政府的引导和促进作用。目前,银行贷款仍是融资首要渠道、银企之间供需的不平衡,迫切需要政府搭建平台,促进融资需求的实现。为此,建议我市成立推进中小企业融资工作议事机构,由主管金融的领导挂帅,并出台支持中小企业融资服务的相关政策,切实解决基层行能贷、会贷、敢贷的问题。此外,还要引导中小企业申报和用好国家科技型中小企业技术创新基金、中小企业国际市场开拓资金、农业科技成果转化资金、中小企业服务体系专项补助资金、中小企业发展专项资金、中小企业平台式服务体系专项补助资金等。

 2、要加大财政支持中小企业融资力度。建议设立市政府扶持中小企业融资发展专项基金,由政府每年安排一定额度资金作为全市中小企业融资发展专项基金,帮助中小企业在技术创新、技术改造等项目投资贷款给予贴息补助,缓解中小企业融资成本压力;扶持中小企业融资担保机构,鼓励担保机构做大做强,充分发挥担保机构在中小企业融资中所起的有效作用;建立政府对金融部门保障激励机制,对银行为小企业贷款新增15%以上部分给予风险补偿,鼓励银行业金融机构为小企业多放贷;同时对创新能力强,投入增量大的金融部门给予表彰奖励,提高金融部门增加对小微企业信贷的积极性。

3、要引导金融部门创新。建议各金融部门设立专门为中小企业服务的信贷部门,开展中小企业贷款服务工作,积极开展适应中小企业特点的金融产品,推行动产抵押,股权质押、商标质押,专利质押等新型抵押方式,以有效解决小微企业融资难问题。对资信良好、确有偿还能力而抵押不足的小微企业,给予发放一定额度和期限的信用贷款。对发展前景好,规模较大、经营业绩稳定的中小企业开展风险评估,加大授信力度,实行循环额度贷款,对符合条件的中小企业,尤其是为大型企业配套的小微企业使用商业承兑汇票的,允许其办理贴现。同时积极探索开展融资租赁业务。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

关于市政协第76号提案的答复

 

政协刘国庆委员:

您的《关于解决中小企业融资难问题和建议》的提案已收悉,现答复如下:

对您提出的关于解决中小企业融资难问题和建议,我们认为:情况符合辖区实际,问题剖析准确,政策建议可行,具有一定的现实指导意义,同意您提出的观点和意见。针对金融支持民营(中小企业)经济发展的问题,市金融办也极为关注,并及早介入,会同人民银行佳木斯市中心支行、佳木斯市工信委及时开展调查研究,采取了行之有效的措施。

一、中小企业融资难状况体现在:

(一)资金缺口大。根据实地与问卷调查,90%以上的中小企业认为资金不足是制约当前中小企业发展的主要因素。中型工业企业,资金缺口占资金总需求的60%以上;中小企业流动和技改资金缺口占资金总需求的66%;在参加调查的40户中小企业中,92%的企业无法满足资金需求或只能满足部分需求。

  (二)融资渠道窄。调查显示,除业主自有资金外,银行贷款和民间借贷是当前全市中小企业融资的主渠道,80%以上的企业更多地考虑民间借贷和企业间拆借,而能通过资本市场直接融资的极少,融资渠道较窄。 

  (三)融资成本高。中小企业银行贷款和民间借贷两种融资主渠道的成本都比较高。从银行贷款来讲,商业银行对中小企业的贷款利率一般会在基准利率基础上上浮达30%以上,在商业银行贷款,企业还要承担贷款总额2-3.6%的担保费用和评估、登记、保险、公证等中介费用。总体而言,中小企业平均信贷融资成本高达13%左右,比大企业信贷融资成本约高5个百分点以上。从民间借贷来讲,年利率一般超过20%,高的甚至超过100%。不论银行贷款还是民间借贷,全市中小企业的融资成本都显得高昂。过高的融资成本,压缩了企业的利润空间,遏制了企业发展动力,也降低了企业抗风险能力。 

二、中小企业融资难产生的主要原因
   
近年来,为支持和促进中小企业发展,各级政府、商业银行采取了有针对性的具体措施,并收到了一定成效。尽管采取了许多积极有效措施,但目前多数中小企业由于各种原因难以得到银行贷款,具体可归纳为以下几个方面:
   
(一)中小企业自身存在诸多先天不足。
   
中小企业得不到银行贷款主观原因:
    1
.企业管理大多落后。相当一部分中小企业负责人及其一般管理者还停留在家庭式管理模式,没有形成现代市场经济所要求的基本软硬件条件。突出表现为管理中存在决策简单化、会计制度不健全、财务管理混乱等现象。
    2
.企业规模小,资本技术密度低。我市的中小企业虽然数量较多,但大多仍处于小规模运转状态,而且产品结构单一,技术含量低。
    3
.技术装备水平落后,人才缺乏。技术装备水平包括设备的新旧程度、技术状况、自动化程度等。总体上讲,我市相当一部分中小企业的设备、设施落后。由于中小企业的社会保障制度不健全,企业主以老板自居,对员工辞退随意等因素,导致中小企业难以吸引到所需人才。因为缺乏人才,引进和采用先进生产技术不够,造成竞争力弱。
    4
.信息不对称。中小企业市场信息灵敏度低,无市场分析调研,不具备产品产前、产中、产后一条龙服务的详细计划,容易造成生产经营盲目性。另外,对国家相关的法律、法规、政策不尽了解,难以适应行业竞争。银行在接到申贷要求时,得不到中小企业完整、详实的财务报表,导致银企合作受到影响。
    5
.信用意识差。多数中小企业的内部财务制度不够规范,缺乏审计部门确认的财务报表和良好的经营业绩,可信度不高,存在“撑死胆大的,饿死胆小的”错误认识。货款到期后不及时还款,且很少有人被追究责任,引起银行不良贷款的急剧增加,银行避之惟恐不及。
   
中小企业得不到银行贷款客观原因:
    1
.银行贷款条件要求高,中小企业一般达不到银行要求。银行对中小企业信用等级有一定的要求,给予的授信额度也较小,同时对中小企业提供的抵押、担保等保障措施较严格,因此,不少想贷款企业望而却步。
    2
.银行贷款办理环节多,手续烦琐,时间较长。办理一笔中小企业贷款业务需要经过评级、授信、贷款调查、审查、签批、抵押物评估与抵押等环节,而且对企业要求提供的调查审批材料较多,因此,从企业贷款申请到贷款审批发放下来,少则一个月,多则半年不等。
    3
.银行贷款额度小、期限短。银行对中小企业融资贷款一般额度均较小,贷款融资期限多为短期贷款,很少有中长期贷款,银行对中小企业贷款期限确定并未完全按照企业生产经营周转期确定贷款期限。
   
(二)银行对拓展中小企业贷款市场缺乏内在积极性
    1
.商业银行在经营理念上存在“嫌贫爱富”的思想。
   
商业银行经营的首要原则是盈利性,管理目标是银行追求利润最大化。为提高盈利水平,一些银行的融资政策采取了傍大款、垒大户的经营发展思路。而中小企业本身一些固有的缺陷,使银行对其贷款存在抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。因此,贷款不断向大型企业、优质客户和某些行业高度集中,多数中小企业通过银行获得经营资本的比例不高。
    2
.信贷人员出现“慎贷”和“惜贷”意识。银行信贷人员若把资金给中小企业,放贷资金能收回还好说,若出现到期本息无法收回,产生不良贷款,则贷款经办人员有可能会被受到扣薪、停职甚至开除等处罚,因而信贷员小心谨慎,不愿轻易选择中小企业进行贷款营销。
    3
.银行信贷政策标准划分不够细化。银行信贷政策没有对贷款市场和营销客户进行市场细分,导致中小企业的融资需求难以引起关注并得到支持。银行在制定行业信贷政策、客户评级、综合授信、操作流程等方面执行的是严格标准,中小企业由于资产较小、信用程度低、财务指标不理想、难找到合适的担保单位等原因,决定了其贷款融资受到一定的制约。 
   
三、解决中小企业融资难的措施
   
(一)引导金融机构加强中小企业市场营销工作。引导金融机构对于符合贷款准入条件的企业予以储备,待企业有贷款需求时加快营销进度。一是精选为外资企业和大型企业集团配套、已建立稳定供销、协作关系的上下游产业链上的中小企业;二是精选涉农企业,开展农产品动产质押授信业务;三是精选具有高成长性、科技含量高、发展前景广阔的成长型和成熟型的“精、专、特、新”的“小巨人”企业;四是精选与区域发展经济相结合、市场定位明确的“特色小企业”;五是精选按公司制运作、有发展前途的股份制及三资小企业;六是精选绩优外向出口导向型小企业。

(二)引导金融机构不断加大信贷制度和产品创新步伐。引导金融机构积极争取上级行的支持,针对地方中小企业特点,形成不同于大企业的信贷管理制度,包括贷款审查、信用评级、抵押担保程序、资金定价机制、贷后管理等各方面的创新。在能够提供足额有效担保的前提下,可对企业实行“综合授信”,一次性签订融资合同,循环使用;为适应中小企业资金分期回流的特点,可开办整贷零偿贷款,通过一次贷款、分期偿还的方式,使中小企业的还款有一定的灵活性。

(三)引导金融机构探索灵活的抵押担保方式。引导金融机构在利用房产、土地、有价证券做抵押品的基础上,放宽抵押资产的范围,积极探索企业采用无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票、在建工程、等多种抵押方式,或以项目本身作抵押,解决中小企业抵押资产不足的问题。探索新的贷款担保形式,开办联保协议贷款业务,允许自然人、企业法人、核心股东、主要经营责任人提供的以其个人财产或权利为抵()押的担保。

(四)在政策方面

市政府与人民银行佳木斯市中心支行有针对性的出台了《关于金融服务佳木斯市中小微企业发展指导意见》和《关于金融支持佳木斯市实体经济发展的指导意见》,《佳木斯市中小企业互助担保方案》

指导全市金融机构积极响应政策,创新信贷支持方式,拓展中小企业融资渠道,探索支持中小企业发展的新举措提升金融服务中小微企业水平。

佳木斯市金融工作领导小组办公室

                                            

 

附件下载: