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(2014第17号)关于加快民营企业贷款速度,促进企业发展的建议
作者:  文章来源:提案委 更新时间:2016-1-7 20:08:42 点击: 次

关于加快民营企业贷款速度,促进企业发展的建议

吕守军

随着我国经济体制改革的深入推进,民营企业蓬勃发展,已成为我市经济持续发展的重要支柱。但民营企业处于创业和原始积累时期,自有资本不足,信用度不够,贷款难的问题在全国各地普遍存在,成为制约民营企业发展壮大的主要瓶颈。

一、民营企业贷款难的基本现状

1、抵押担保落实难。为减少银行的不良资产,防范金融风险,担保难。效益一般的企业,银行不接受其作为担保人,效益好的企业既不愿意给别的企业作担保,也不愿意请别的企业给自己作担保。

2、抵押登记、评估手续繁琐、环节多,收费高,评估随意性大。企业要办理一笔抵押,需办理财产评估、登记、保险、公证等十几道手续,涉及十几个部门,要提供几十种相关资料,短则20天,长达几个月,容易贻误商机。

3、抵押物的贷款抵押率低,企业通过抵押实际得到的贷款额度相对较小。

二、民营企业贷款难主要原因

1、银行现行管理体制和管理方法增加了民营企业贷款难度

(1)商业银行普遍实行高度集中的信贷管理体制,信贷决策权大都在市级以上分行,对市级以下银行实行严格的授权授信管理或规模管理,基层行一般只能办理小额抵押贷款,地市级商业银行也只有数额有限的流动资金贷款发放权。信贷权限的普遍上收导致相当一部分基层银行只收不贷,存贷比急剧下降,导致中小企业贷款份额降低。

(2) 商业银行内部上存利率不合理,影响了基层银行的贷款积极性。有些商业银行总行为便于统一调度资金,内部上存利率偏高,基层银行吸收的存款存到上级行效益也不错,而且没有风险,也没有责任,这在客观上造成了贷款不如存款。因此,相当多的基层银行缺乏开拓信贷业务的积极性,只存不贷,使基层行成为储蓄机构,贷款功能萎缩。

(3) 有些商业银行在放贷方面缺乏贷款营销意识,信贷面不宽,眼睛只盯在一些大企业、大项目上,对中小企业的信贷业务拓展不够,主动性不强。在对中小企业的贷款审批上,程序多,手续繁琐,时间长,不适应中小企业对金融服务的需求。

2.社会化服务体系不键全,社会信用环境较差,制约了民营企业的融资

(1)民营企业担保体系不健全,担保机构少,规模小,即使省、市成立了一些担保机构,但担保资金有限,担保能力严重不足,使大部分民营企业无法得到担保贷款。

 (2)民营企业办理抵押贷款涉及的部门较多,手续繁琐,收费环节多,抵押登记评估等费用较高,评估有效时间短,企业难以承受。同时,由于抵押物流通市场不成熟,银行只能大幅降低贷款抵押率,这在一定程度上阻滞了民营企业贷款办理,影响信贷投放。

(3)社会信用环境较差,一些企业逃废银行债务严重,而有些地方政府和部门从地方保护主义的立场出发,对欠钱不还、恶意逃废债务行为的制止打击不力,使银行的合法权益得不到有效保护,在一定程度上助长了债务人赖账有利、有理的心理,导致了社会欠钱还钱意识淡薄,信用观念不强,严重影响了银行贷款积极性,制约了对民营企业的信贷投放。 

三、解决民营企业贷款难需多方面入手,综合治理

当前影响民营企业信贷投放的原因是多方面的,因此解决民营企业贷款难的问题单靠银行的努力是不行的,需要企业、银行、政府和全社会的共同配合,采取综合措施,全方位运作,综合治理。

1、各民营企业要增强信用观念,加强规范管理,全面提升自身素质,增强对信贷资金的吸引力。

2、各银行金融机构要转变观念,改进信贷管理运行机制,强化对民营企业的金融服务,切实加大对民营企业的信贷支持力度。

1)要充分认识到支持民营企业是支持地方经济发展的客观需要,也是银行改善资产质量、分散信贷风险、寻找新的效益增长点的客观要求,支持民营企业与自身发展是一致的。

2)要改进贷款授权授信制度,疏通民营企业贷款瓶颈。要适当下放贷款权限,扩大基层行的贷款权限,允许基层行在核定的贷款额度内自主审查发放贷款,对有市场、信誉好、效益好的民营企业要扩大授信额度,试办非全额担保贷款。同时,要对基层行提出限时服务要求,加快审批速度,提高工作效率。

3)完善民营企业信用评级体系,使信用评级科学合理地反映民营企业的资信状况和偿债能力。要实事求是评价民营企业的风险,在防范风险的前提下,适当降低民营企业贷款的门槛,放宽对民营企业融资的条件。对有一定经营管理能力、信誉较好、具有一定科技含量、产品有销路、有发展前景的企业,应大胆支持,给予信贷政策倾斜,扶持其加快发展。

3、各级银行要充分发挥窗口指导作用,强化协调监督,积极引导金融机构有效增加对民营企业的信贷投入。

1)加强对贷款工作的指导、督促和检查,并研究分析影响对民营企业信贷投入的问题和原因,有针对地提出解决问题的具体措施和办法,确保银行支持民营企业发展的各项政策措施落到实处。

2)要加强与市政府及有关部门的沟通与联系,通过共同组织召开银企恳谈会、项目推介会等形式,帮助民营企业和商业银行构筑信贷项目交流平台,打通银企直接见面、实现信息沟通的渠道,推动银企之间的交流与合作。

4、要加快地方金融机构发展,壮大资金实力,增强其支持民营企业发展的能力。

5、各级政府及有关部门要采取切实措施,引导民营企业提高经营管理水平,努力营造支持民营企业发展的良好的金融环境。

1)帮助企业加强财务管理,建立健全财务管理制度,提高财务管理的真实性和透明度。采取多种形式,多渠道为民营企业培训行政、财务管理人才,提高经营管理者的素质;要制定相应的优惠政策,扶持民营企业    加快发展,帮助他们解决经营发展中的各种困难;

2)建立健全担保体系,切实解决民营企业担保难的问题。各级政府应加快建立民营企业信用担保机构,要多方筹资,增加担保资金,壮大担保能力,规范担保运作,建立和完善担保风险防范和控制机制,充分发挥担保机构在民营企业融资中的保障作用。

3)完善社会服务体系,规范中介机构行为。特别是对为民营企业抵押贷款办理资产登记、评估的部门和中介机构,行业主管部门要加强管理和监督,进一步规范贷款抵押物的评估登记程序和操作规程,简化手续,提高办事效率,延长有效时限,降低收费标准,取消不合理的收费,减轻企业负担,努力为民营企业办理贷款提供一个高效率、低成本的社会中介环境。

4)加快社会信用体系建设,提高民营企业信用公信力。以诚实守信教育,增强民营企业和法人的信用观念,树立良好的社会信誉形象,优化银企合作的诚信基础。要积极协调司法部门,加大金融债权案的执法力度,解决金融案件执行难的问题,积极支持金融机构依法维护债权安全。

总结起来,民营企业贷款难是一个历史性的难题,是一个广泛而长期存在的现象。要完全解决这一问题,并非一日之功,不仅要在政策上有综合、系统性的方案,还需要实践层面不断地进行创新与突破。

 

 

关于市政协第17号提案的答复

 

政协吕守军委员:

您的《关于解决中小企业融资难问题和建议》的提案已收悉,现答复如下:

对您提出的关于解决中小企业融资难问题和建议,我们认为:情况符合辖区实际,问题剖析准确,政策建议可行,具有一定的现实指导意义,同意您提出的观点和意见。针对金融支持民营(中小企业)经济发展的问题,市金融办也极为关注,并及早介入,会同人民银行佳木斯市中心支行、佳木斯市工信委及时开展调查研究,采取了行之有效的措施。

一、中小企业融资难状况体现在:

(一)资金缺口大。根据实地与问卷调查,90%以上的中小企业认为资金不足是制约当前中小企业发展的主要因素。中型工业企业,资金缺口占资金总需求的60%以上;中小企业流动和技改资金缺口占资金总需求的66%;在参加调查的40户中小企业中,92%的企业无法满足资金需求或只能满足部分需求。

(二)融资渠道窄。调查显示,除业主自有资金外,银行贷款和民间借贷是当前全市中小企业融资的主渠道,80%以上的企业更多地考虑民间借贷和企业间拆借,而能通过资本市场直接融资的极少,融资渠道较窄。 

(三)融资成本高。中小企业银行贷款和民间借贷两种融资主渠道的成本都比较高。从银行贷款来讲,商业银行对中小企业的贷款利率一般会在基准利率基础上上浮达30%以上,在商业银行贷款,企业还要承担贷款总额2-3.6%的担保费用和评估、登记、保险、公证等中介费用。总体而言,中小企业平均信贷融资成本高达13%左右,比大企业信贷融资成本约高5个百分点以上。从民间借贷来讲,年利率一般超过20%,高的甚至超过100%。不论银行贷款还是民间借贷,全市中小企业的融资成本都显得高昂。过高的融资成本,压缩了企业的利润空间,遏制了企业发展动力,也降低了企业抗风险能力。 

二、中小企业融资难产生的主要原因
   
近年来,为支持和促进中小企业发展,各级政府、商业银行采取了有针对性的具体措施,并收到了一定成效。尽管采取了许多积极有效措施,但目前多数中小企业由于各种原因难以得到银行贷款,具体可归纳为以下几个方面:
   
(一)中小企业自身存在诸多先天不足。
   
中小企业得不到银行贷款主观原因:
    1
.企业管理大多落后。相当一部分中小企业负责人及其一般管理者还停留在家庭式管理模式,没有形成现代市场经济所要求的基本软硬件条件。突出表现为管理中存在决策简单化、会计制度不健全、财务管理混乱等现象。
    2
.企业规模小,资本技术密度低。我市的中小企业虽然数量较多,但大多仍处于小规模运转状态,而且产品结构单一,技术含量低。
    3
.技术装备水平落后,人才缺乏。技术装备水平包括设备的新旧程度、技术状况、自动化程度等。总体上讲,我市相当一部分中小企业的设备、设施落后。由于中小企业的社会保障制度不健全,企业主以老板自居,对员工辞退随意等因素,导致中小企业难以吸引到所需人才。因为缺乏人才,引进和采用先进生产技术不够,造成竞争力弱。
    4
.信息不对称。中小企业市场信息灵敏度低,无市场分析调研,不具备产品产前、产中、产后一条龙服务的详细计划,容易造成生产经营盲目性。另外,对国家相关的法律、法规、政策不尽了解,难以适应行业竞争。银行在接到申贷要求时,得不到中小企业完整、详实的财务报表,导致银企合作受到影响。
    5
.信用意识差。多数中小企业的内部财务制度不够规范,缺乏审计部门确认的财务报表和良好的经营业绩,可信度不高,存在“撑死胆大的,饿死胆小的”错误认识。货款到期后不及时还款,且很少有人被追究责任,引起银行不良贷款的急剧增加,银行避之惟恐不及。
   
中小企业得不到银行贷款客观原因:
    1
.银行贷款条件要求高,中小企业一般达不到银行要求。银行对中小企业信用等级有一定的要求,给予的授信额度也较小,同时对中小企业提供的抵押、担保等保障措施较严格,因此,不少想贷款企业望而却步。
    2
.银行贷款办理环节多,手续烦琐,时间较长。办理一笔中小企业贷款业务需要经过评级、授信、贷款调查、审查、签批、抵押物评估与抵押等环节,而且对企业要求提供的调查审批材料较多,因此,从企业贷款申请到贷款审批发放下来,少则一个月,多则半年不等。
    3
.银行贷款额度小、期限短。银行对中小企业融资贷款一般额度均较小,贷款融资期限多为短期贷款,很少有中长期贷款,银行对中小企业贷款期限确定并未完全按照企业生产经营周转期确定贷款期限。
   
(二)银行对拓展中小企业贷款市场缺乏内在积极性
    1
.商业银行在经营理念上存在“嫌贫爱富”的思想。
   
商业银行经营的首要原则是盈利性,管理目标是银行追求利润最大化。为提高盈利水平,一些银行的融资政策采取了傍大款、垒大户的经营发展思路。而中小企业本身一些固有的缺陷,使银行对其贷款存在抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。因此,贷款不断向大型企业、优质客户和某些行业高度集中,多数中小企业通过银行获得经营资本的比例不高。
    2
.信贷人员出现“慎贷”和“惜贷”意识。银行信贷人员若把资金给中小企业,放贷资金能收回还好说,若出现到期本息无法收回,产生不良贷款,则贷款经办人员有可能会被受到扣薪、停职甚至开除等处罚,因而信贷员小心谨慎,不愿轻易选择中小企业进行贷款营销。
    3
.银行信贷政策标准划分不够细化。银行信贷政策没有对贷款市场和营销客户进行市场细分,导致中小企业的融资需求难以引起关注并得到支持。银行在制定行业信贷政策、客户评级、综合授信、操作流程等方面执行的是严格标准,中小企业由于资产较小、信用程度低、财务指标不理想、难找到合适的担保单位等原因,决定了其贷款融资受到一定的制约。 
   
三、解决中小企业融资难的措施
   
(一)引导金融机构加强中小企业市场营销工作。引导金融机构对于符合贷款准入条件的企业予以储备,待企业有贷款需求时加快营销进度。一是精选为外资企业和大型企业集团配套、已建立稳定供销、协作关系的上下游产业链上的中小企业;二是精选涉农企业,开展农产品动产质押授信业务;三是精选具有高成长性、科技含量高、发展前景广阔的成长型和成熟型的“精、专、特、新”的“小巨人”企业;四是精选与区域发展经济相结合、市场定位明确的“特色小企业”;五是精选按公司制运作、有发展前途的股份制及三资小企业;六是精选绩优外向出口导向型小企业。

(二)引导金融机构不断加大信贷制度和产品创新步伐。引导金融机构积极争取上级行的支持,针对地方中小企业特点,形成不同于大企业的信贷管理制度,包括贷款审查、信用评级、抵押担保程序、资金定价机制、贷后管理等各方面的创新。在能够提供足额有效担保的前提下,可对企业实行“综合授信”,一次性签订融资合同,循环使用;为适应中小企业资金分期回流的特点,可开办整贷零偿贷款,通过一次贷款、分期偿还的方式,使中小企业的还款有一定的灵活性。

(三)引导金融机构探索灵活的抵押担保方式。引导金融机构在利用房产、土地、有价证券做抵押品的基础上,放宽抵押资产的范围,积极探索企业采用无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票、在建工程、等多种抵押方式,或以项目本身作抵押,解决中小企业抵押资产不足的问题。探索新的贷款担保形式,开办联保协议贷款业务,允许自然人、企业法人、核心股东、主要经营责任人提供的以其个人财产或权利为抵()押的担保。

(四)在政策方面

市政府与人民银行佳木斯市中心支行有针对性的出台了《关于金融服务佳木斯市中小微企业发展指导意见》和《关于金融支持佳木斯市实体经济发展的指导意见》,《佳木斯市中小企业互助担保方案》

指导全市金融机构积极响应政策,创新信贷支持方式,拓展中小企业融资渠道,探索支持中小企业发展的新举措提升金融服务中小微企业水平。

 

                                          

佳木斯市金融工作领导小组办公室

 

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