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充分发挥保险职能 助推脱贫攻坚
作者:周常盛 文章来源:srd 更新时间:2018-7-6 9:36:05 点击:

 

市人大财经委主任委员 周常盛

 

决胜全面建成小康社会,要保证在现有标准下的脱贫质量,既不降低标准,也不刁高胃口,瞄准特定贫困群众精准帮扶,当前要重点打好精准脱贫攻坚战,为此我市认真查找和分析了贫困群众的致贫原因,其中因病致贫占贫困户总数的67%;因残致贫占9%;因学致贫占3.6%;因灾致贫占2.2%;因缺少土地、资金、技术、劳动力等原因致贫占18.2%。针对这一实际情况,以问题为导向,保险业充分发挥保险职能,在强监管、补短板、治乱象、防风险、助推脱贫攻坚中积极发挥着重要的作用。从政策层面上看,保险业发展的政策环境进一步优化,国务院先后发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《关于加快发展商业健康保险的若干意见》、《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,保监会制定实施了“1+4”系列文件,2016年保监会与国务院扶贫办联合发布《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》,要求保险业精准对接脱贫攻坚多元化的保险需求,努力实现贫困地区保险服务到村到户到人,对贫困人口“愿保尽保”;201712月,保监会印发《保险扶贫统计制度(试行)》,明确扶贫统计报送内容、统计对象、填报口径等方面的要求,为精准扶贫提供数据支撑;20181月,保监会等四部门联合印发《关于金融支持深度贫困地区脱贫攻坚的意见》,要求保险业创新发展保险产品,提高深度贫困地区保险密度和深度,并提出到2020年底,要实现深度贫困地区贫困人群医疗补充保险广覆盖,政策性农业保险乡镇全覆盖;黑龙江保监局、省扶贫办印发了《关于做好黑龙江保险业助推脱贫攻坚工作的实施意见》,明确将保险业助推脱贫攻坚工作作为重中之重的工作,集全系统之力,采取切实措施,扎实推进保险业助推脱贫攻坚工作。从资金层面上看,不仅保险资金具有规模较大、长期稳定的特点,而且20179月成立了中国保险业产业扶贫投资基金,产业扶贫投资基金以市场化方式运作,主要投向贫困地区、革命老区、边疆地区和少数民族地区,总规模约100 亿元,可以有效改善农户面临的贷款难、贷款贵困境,形成产业扶贫“造血”功能。从属性上看,保险以风险保障为“立业之本”,与扶危济困的扶贫工作有着天然的联系,在助推脱贫攻坚方面有着独特的优势,保险业已在精准扶贫方面做出了很多有益探索,通过农业保险、小额保险、农机和农房保险,参与城乡居民基本医疗保险、大病保险实现全面覆盖,保险业积累了丰富的经验,取得了较好的实际效果。

一、主要做法

从近年实践来看,保险业的扶贫模式已不再局限于基本的“捐钱捐物”,而是将保险资源向贫困地区倾斜,使扶贫工作从“输血”到“造血”,从“拔穷根”到“助造血”,为精准扶贫打起组合拳。目前,保险业初步建立起三套功能作用协同配合的保险扶贫体系:一是建立以农业保险、大病保险为核心的保险扶贫保障体系;二是以小额贷款保证保险、农业保险保单质押为核心的保险扶贫增信体系;三是以保险资金支农融资和直接投资为核心的保险扶贫投资体系。此外,保险业还通过承办商业补充医疗保险等方式,多形式、多渠道助推国家健康扶贫、教育扶贫等战略的实施,可以说,商业保险已经成为精准扶贫的新选择。

(一)高度重视,建立机制,保险工作扎实推进。各县(市)区党委政府主要领导高度重视保险业助推脱贫攻坚工作,组织成立了政策性农业保险联席会议办公室,乡镇上下联动,相应组建了工作机构,负责宣传发动、投保登记、报案查勘和理赔定损等工作,以政策性保险为抓手,依据农业保险承保人联席会议制度,建立了市、县农业保险承保人微信群,通过定期召开农业保险工作座谈会,掌握了农险经营情况,阳光农业、人保财险、中国人寿财险等5家公司农业保险承保亩数1817.4万亩,进一步保障了农民的利益。人保公司提供2.99亿元风险保障金,为桦川、抚远两地11999户贫困户政策性农村住房保险。中国人寿保险公司推出的扶贫小额保险惠及27154人。2017年汤原、抚远、富锦、桦川和桦南5县(市)均开办了大灾保险,承保面积共4.15万亩,提供风险保障3811.9万元。全年承保受灾面积0.76万亩,赔付金额112.4万元,亩均赔款147.89元,是非大灾保险的1.55倍。

(二)建立了以大病保险、农业保险为核心的保险扶贫保障体系,防止了贫困农户因病因灾返贫致贫。脱贫攻坚是全面建成小康社会面临的最为艰巨、且需要攻克的任务,而防止贫困人口因病因残致贫返贫,又是脱贫攻坚任务中面临的重点和难点。同江市通过开展农村居民大病保险二次补偿工作,为因病致贫贫困人口购买商业保险和开展农业保险模式,2017年共有贫困人口101人次得到了大病保险二次补偿,补偿金额69.11万元,同时先后为1073名因病致贫人口参加商业保险,目前已经陆续接案18笔,预计理赔额度达到6万元,平均单笔理赔额度达3000元。农业保险贫困户已参保185户,受灾农户60户,受灾面积2912亩,赔偿金额324729元。汤原县与保险公司加强协同合作,认真做好查勘定损和理赔工作等项工作, 2017年对因风灾、内涝、病虫害等造成的损失进行了理赔,理赔金额450.5万元,为全县农业生产发展提供了有力保障。桦川县实行新农合报销--大病保险--意外及商业补充保险--大病救助(低保户)--医疗救助基金的“五重医疗保障”机制,2017年大病保险报销308人次,报销金额130万元;商业保险报销160人次,报销金额60万元。富锦市全面落实保险扶贫相关政策,为贫困人口投保人身意外小额保险8.295万元;贫困户全部参加大病商业保险;为2765名贫困人口购买人身意外伤害保险。桦南县注重开展人身意外保险工作,重点开展了针对农村劳动力或外出务工人员及留守老人妇女儿童意外伤害事故造成生命健康危害的保险,2017年全县参保农村小额意外伤害保险参保24837户人,保费规模74.5万元。综上所述,各县(市)区以大病保险为保障,扎实推进大病结算“一站式”服务,全市6县(市)4146.25万城乡居民获益,2015-2016年累计赔付7509人,赔付金额4100.76万元,较好地解决了贫困人口因病致贫、因病返贫和看病难、看病贵的问题。

(三)探索启动了“保险+扶贫”精准扶贫模式,助力政府重塑信用体系,构筑了贫困地区风险防范的屏障。人保财险与桦川县政府签订“政融保”项目合作协议,开启“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”相融合的险资应用路径,根据协议,人保财险将以“政融保”模式向桦川县提供2亿元的金融项目合作额度,首笔支农融资项目已经落户桦川五良纯农业专业合作社200万元,由桦川县政府提供风险补偿资金池,由保险公司提供多样化的保险服务,并利用保险资金提供延伸金融服务,为桦川县社会经济发展提供保险保障和资金支持,保险资金在支农融资和直接投资方面落地生根,达到了扶贫的效果。在中国人保财险官方网站单独开辟了“人保扶贫,助力桦川”网页,在电商平台销售项目提供风险保障,同时推动电商平台与人保财险官网融合,利用中国人保品牌优势、员工优势和客户优势助力桦川,推动精准扶贫落地。

(四)“保险+期货”试点项目成功落地。为切实发挥保险功能,助力精准扶贫,2017年我市进行了“保险+期货”试点扶贫项目。在国家级贫困县桦川、桦南分别开展大豆期货价格保险和玉米期货价格保险,保费共计415万元,其中93%以上的保费由期货公司承担,其余部分由当地政府与企业承担,农户无需支付保费即可投保。大豆、玉米期货价格保险共为554户农民提供了8702万元的风险保障,合计赔款308.44万元,赔付率74.32%,有效提高了农户抗价格下跌风险的能力,凸显“保险姓保”,探索走出了一条产业、保险、期货跨行业合作的新路径。

当然也应当清醒地看到,保险业在人身保险、健康保险、农业保险、畜牧保险等方面也存在需要进一步开发保险产品、需要不断保护消费者权益提高服务质量等方面的问题。

二、经验启示

(一)积极探索社会治理思维的转变。党的十九大提出,要使市场在资源配置中起决定性作用,更好发挥政府作用。因此,在决胜全面建成小康社会、开启全面建设社会主义现代化国家的新征程中,政府需要完善社会治理体系,创新社会治理方法,提高社会治理水平,而保险正是其中一项重要手段。在传统的政府公共服务中,往往采取直接管理的方式,没有充分发挥市场和社会的作用。随着社会的发展和政府职能的转变,政府需要更多地利用政府购买服务等市场化工具来解决社会治理问题,并且在许多领域取得了显著的效果。保险作为一种市场化的风险管理机制和社会互助机制,在社会治理方面具有其独特作用。利用保险机制可以在时间和空间上分散转移风险,稳定政府、企业和居民对未来的预期,政府在平时投入少量资金购买保险,可以放大财政支出的杠杆效应,在灾害事故发生时,为广大城乡居民提供数十倍的风险保障,有效缓解灾害救助的压力。可以促进政府职能转变,提高公共服务的效率。保险机构参与社会治理具有专业、服务和成本优势。政府以购买服务的方式,利用保险公司的技术、网点、人才等资源,委托保险公司经办或代办公共服务,有助于转变政府职能,节省人员和经费,提高工作效率。同时创新风险管理模式,有效防范和管理各类风险。风险管理是保险具有的天然属性,作为专业的第三方主体,保险公司有很强的经济驱动力来主动管理风险,实现事前、事中和事后的全过程管理。

(二)积极调动社会各界力量,坚持专项扶贫、行业扶贫、社会扶贫互为补充和政府、市场、社会协同推进的“三位一体”大扶贫格局。“三农”的发展离不开保险,现代农业和新型农业主体具有高成本、高收益、高风险的特点,要通过保险知识讲座、保险业务培训等多种方式,提高政府部门党员领导干部特别是基层组织负责人的保险意识和运用现代保险工具防范风险的能力。“保险让生活更美好”这一保险业的发展目标与以高质量的发展来满足人民日益增长的美好生活需要相符合,所以应进一步发挥保险的一般风险保障、服务防灾减灾、服务农业生产流通、推动现代金融制度建设、助力社会保障制度建设、参与社会管理等职能作用,同时发挥市场的作用,对保险消费者通过入户讲解、发放政策享受通知单等方式,取得群众的理解和支持,提高贫困群众对补充医疗保险、人身意外伤害保险和房屋保险的知晓率和认可度,使保险业务更好地为群众防范和化解风险,为贫困县如期实现脱贫退出,打好打赢全市脱贫攻坚战做出更大贡献。

(三)积极实施乡村振兴战略。总体来看,近年来保险扶贫工作取得了显著的成绩,保险公司不断加强贫困地区扶贫保险服务,特别是对农户赖以生存的种植养殖保险政策,经常深入田间地头家家户户,帮助农户防灾减灾,坚持查勘理赔到位。脱贫攻坚时期需要保险助推脱贫,而脱贫后也需要保险助力脱贫成果,保险是最需要耐心的行业,对于脱贫后的新需求,保险业应当进行前瞻性的探索。党的十九大报告提出实施乡村振兴战略,实施乡村振兴战略,需要不断丰富和创新农业保险产品,来完善农业生产保障服务体系,为农业生产提供坚实的保障。目前我国农业保险虽已初步建立,但保障力度尚有不足,因此迫切需要创新,围绕提高保险保额和赔付标准,农业大灾保险产品还需要不断挖掘改进创新的潜力。财险要提升保险渗透率,提高对灾害损失的补偿比例,转移和分散企业、家庭、个人的财产和责任风险,发挥经济补偿功能,做好防灾减损,加强风险管理功能,为客户和为社会创造价值。实施乡村振兴战咯,需要农业保险坚持保障和改善民生,让广大农民有更多的获得感。目前,商业保险机构积极探索攻克控制风险、降低管理成本、提升服务效率、加快结算速度等难题的答案,通过参与医保支付方式改革、依托险企全国网络优势,为参保群众提供异地结算服务,在医疗控费方面发挥了很大的优势作用,最大程度减轻群众的垫付资金压力,更好地缓解“因病致贫、因病返贫”,助力完成扶贫攻坚目标。寿险要向“以保障功能为基础,兼顾财富管理”的方向转型,以健康险和养老险为主导,在税收递延和税前抵扣政策支持下发展,成为养老和健康保障体系的重要组成部分,为农业发展、农村建设、农民生产生活提供全面、有力的保障。

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